מה אנחנו יודעות (או לא) על ההלוואות שלנו?

רוב המשפחות שמגיעות אלי לליווי מגיעות עם תיק הלוואות שמורכב מסוגים שונים של התחייבויות.

נעשה רגע סדר ונבין, מה היא הלוואה?

הלוואה היא כל התחייבות כספית שלנו לגורם חיצוני:
הלוואה מהבנק/גוף מלווה אחר,
תשלומים בכרטיס האשראי,
אשראי מתגלגל בכרטיס האשראי,
הלוואה מתכלה, הלוואת בלון (תשלום הקרן בסוף התקופה),
יתרת חובה (מינוס) בבנק,
חוב כספי לבני משפחה/חברים,
חוב כספי למוסד/נותן שירות וכו'.

מדובר בכלי שנמצא בשימוש כמעט בכל בית ועדיין,
מדובר באחד הנושאים המורכבים והפחות מובנים למי שמשתמשים בו ולכן נעשות הרבה טעויות סביבו.
מצד שני, הוא גם אחד הגורמים המשפיעים במידה רבה, לטובה או לרעה,
על התמונה הכלכלית ועל יכולת הצמיחה של המשפחה.

והאמת היא, שלהבין אותו זה לא מסובך ואפשרי עבור כל אחת ואחד.
כדי שנוכל לעשות את זה,
חשוב לעצור רגע, לקבל תמונה ברורה של המצב ואז,
להתחיל לשאול את עצמינו שאלות חשובות.

הטעויות שאנשים עושים כשהם לוקחים הלוואות-

★לא מקשרים בין הפעולה היום לתוצאה אחר-כך-מצמצמים לעצמם את ההכנסה הפנויה ואת חופש הבחירה
★פוגעים ביציבות הכלכלית שלהם-יוצרים התחייבויות במקום חסכונות
★לוקחים הלוואה לכיסוי מינוס והלוואות קיימות בלי תכנית פעולה להמשך-משיגים שקט בטווח המידי אבל בפועל, מעמיקים את הבעיה.
★מכסים מינוס עם הלוואה כי היא זולה יותר-מבלי להבין את המשמעויות שמעבר
★משתמשים בכלי פיננסי טוב למטרות הלא נכונות-כן, יש הלוואות טובות ויש דרך נכונה להשתמש בהן.
★לוקחים את מה שנותנים להם-לא בודקים או משווים מחירים ותנאים. לפעמים כי כבר אין ברירה ולפעמים מחוסר ידיעה והכרת השוק.

מה נכון לעשות/לשאול לפני שלוקחים הלוואה?

★דבר ראשון לבדוק-האם נוכל לעמוד בהחזר החודשי של ההלוואה או שהוא יוצר לנו גרעון חדש או נוסף בין ההכנסות להוצאות?
★האם, אחרי השימוש בכסף, התשלומים העתידיים יעיקו עלינו וירגישו כמו עצם בגרון?
(אחרי שהחופשה תסתיים, האם עדיין נהנה לשלם עליה?)
★אילו פתרונות לתשלום ההלוואה יהיו לנו במקרה של פגיעה בהכנסה?
★אם המטרה היא מחזור הלוואות ומינוס קיים-האם ההלוואה החדשה בוודאות מיטיבה עם מצבנו?
מה הצעדים הנוספים שחשוב שניקח כדי שזה יהיה המצב?
מה ההשפעה על התזרים החודשי החדש?
★מה המטרה לשמה אנחנו לוקחים הלוואה? האם זה עבור הצריכה השוטפת שלנו ובכך אנחנו בעצם משתמשים היום בכסף העתידי שלנו, או שמטרת ההלוואה היא בעצם השקעה בעתידכם ותניב לכם יותר כסף, רווחה וביטחון בהמשך?
★מה תנאי ההלוואה שמציעים לנו?
% ריבית, תקופת ההחזר, גובה ההחזר, מתי משולמות הריבית והקרן (הלוואה מתכלה/בלון/בולט/גישור/גרייס)
★מה ההבדלים בין סוגי ההלוואות השונות והמשמעויות הכלכליות שלהם
★האם יש הלוואות בתנאים טובים יותר?
מקורות שכדאי לבדוק-
בנקים אחרים,
חברות אשראי,
קרן ההשתלמות שלכם,
קרן הפנסיה שלכם,
וכמובן-תתמקחו עם הבנק שלכם.
★הלוואת בלון (תשלום הקרן בסוף תקופה)-האם יש מקור של כסף למימון התשלום במועד הסופי?
(אני נתקלת בעיקר בהלוואות בלון אצל משפחות, שנלקחו עבור מימון רכישת רכב)

חשוב לזכור-

תנאי ההלוואה שגוף נותן אשראי יציע לנו, תלויים ברמת הסיכון שאותו הגוף רואה מולו.
חוק נתוני האשראי מאפשר לגופים השונים לבחון את מצבנו הכלכלי ולהעריך את הסיכוי שנעמוד בתשלומי ההלוואה.
ככל שההיסטוריה שלנו תעיד על קושי בעמידה בהתחייבויות, כך הסיכון מבחינתם גבוה יותר ותנאי ההלוואה יהיו פחות טובים עבורנו.
המפתח לכך שכח המיקוח יהיה בידיים שלנו ושהגופים השונים יתחרו עלינו ויעניקו לנו תנאים טובים,
הוא התנהלות כלכלית נכונה ועמידה רציפה ועקבית בהתחייבויות שלנו.

מה לעשות לגבי תיק ההלוואות הקיים?

כמו בכל תחום,
כדי שנדע האם ואילו שינויים כדאי שנעשה עם ההלוואות שכבר יש לנו,
חשוב מאוד שנקבל את התמונה הברורה לגביהן עם על הנתונים החשובים להשוואה.
בדיוק לצורך כך, הכנתי עבורך את קובץ האקסל לריכוז נתוני ההלוואות שלכם.
קובץ שמרכז את כל המידע החשוב בנוגע להתחייבויות שלכם על סוגיהן השונים.
זהו כלי שיעזור לך לקבל תמונה ברורה של תיק ההלוואות של הבית שלך ולהתחיל לפעול להשגת תוצאות שמשמעותן-
יותר כסף עבורך ועבור המשפחה שלך!
בעזרתו תוכלו לחסוך כסף, להפחית עלויות ולפנות הכנסה לשימושים אחרים לבחירתכם.
זהו קובץ פשוט למילוי, עם נוסחאות מובנות.
הכל, כדי שיהיה לך נוח וקל לרכז את הנתונים במקום אחד ומכאן-
להתייעל ולשפר את התנאים על ההתחייבויות שלך ואולי אפילו לסיים אותן מהר יותר.

לקבלת הקובץ (במתנה) והסבר על אופן העבודה אתו,
מלאי את הפרטים כאן בקישור>>>

https://michalnafenjar.co.il/lp/exceloans

לכל שאלה שעולה לך במהלך העבודה עם הקובץ,
אני מזמינה אותך לקבוצת הפייסבוק –המנכ"ליות, מנהלות את הכסף שלנו עם מיכל נחום אפנג'ר
שם אני מבטיחה לענות על הכל.
בהצלחה!
מיכל נחום אפנג'ר

כתוב/כתבי תגובה