המירוץ לדירה-האם כולנו חייבים לקנות בית?

אין ספור מאמרים, דיונים וחישובים נעשו בניסיון לענות על השאלה-

מה עדיף? לקנות בית או לשכור?

קבוצות פייסבוק רבות מלאות בפוסטים שדנים על הדרך ל"חופש כלכלי",
המלצות נכתבות בקלות דעת ונדמה שיש תשובה אחת נכונה לכל.

ספויילר-אין באמת תשובה אחת

אני כותבת מראש,
אני לא הולכת לענות על השאלה הזאת בפוסט הזה.
זו שאלה שהתשובות עליה יכולות להיות מגוונות ושונות
ותלויות בהמון גורמים ומשתנים,
על חלקם יש לנו השפעה ועל חלקם הרבה פחות.
והמשתנה החשוב מכולם-
מה היכולות הכלכליות של המתלבטים.

אבל נדמה שכאן בארץ,
התשובה לשאלה הזאת בכלל משנה.
קנית בית היא סמל לסטטוס של ביטחון ויציבות.
זוגות ומשפחות שחיים בשכירות "נחשבים" כאילו הם בחיים בהמתנה,
עד לרגע הגדול-רכישת בית משלהם.

הורים רבים לוחצים על הילדים שלהם לרכוש בית,
יש אפילו מי שמתנים את העזרה הכלכלית  לילדים בקנית דירה בלבד.
כלומר,
מוכנים לעזור עם סכומי כסף נאים אבל רק למטרה אחת-בית.

ולא רק ההורים,
גם הסביבה.
מפה מגיעים לחצים דומים ונוספים-
אם אתם לא יכולים/רוצים לקנות בית למגורים,
אתם לפחות חייבים לקנות דירה להשקעה.

כן, זה חשוב אבל-

זה לא שאני נגד זה,
להיפך, אני יודעת כמה זה חשוב, במיוחד פה אצלנו.

ויחד עם זאת,
אני פוגשת זוגות שבשם הלחץ והמרדף אחר קנית דירה,
נכנסים לסיטואציות כלכליות שלא מקדמות אותם לשום מקום במקרה הטוב,
או פוגעות משמעותית במצב הכלכלי ובאיכות החיים שלהם במקרה הרע.

"התאבדות כלכלית" הוא הגדיר את זה כשוחחנו.
"אני ידעתי שאנחנו נכנסים לתקופה של התאבדות כלכלית"
כל הרעיון לכתיבת הפוסט הזה עלה לי אחרי פגישה עם עוד זוג מקסים.
זוג צעיר, שני ילדים מתוקים,
מרוויחים כמעט 25,000 ₪ בחודש, עבודות מסודרות וחלום אחד-
לחיות בביטחון כלכלי!
להוציא כסף בלי להרגיש רע אחר-כך,
לצאת לחופשות, לבלות,
וגם לחסוך לעתיד עבורם, עבור הילדים, ולימים גשומים.

בקיצור,
ליהנות מההכנסות היפות שלהם במקום לחיות בלחץ וחשש ממה שעתיד להגיע.

כמו הרבה אחרים,
הם השתכנעו שבית בבעלותם, כנראה יעניק להם את ההרגשה הזאת.
ללא הון עצמי כמעט,
הם זכו במחיר למשתכן ורכשו דירה חדשה להשקעה.

במקביל אגב,
נפגשתי עם משפחה נוספת שעשו בדיוק את אותו הדבר,
רק קנו את הבית למגורים ולא להשקעה,
ובאורח פלא,
באותו השבוע ממש,
נתקלתי בפוסט שפרסמה מישהי בקבוצת פייסבוק כלכלית,
בו העלתה בדיוק את אותן התחושות והחששות שניה לפני שהיא ובעלה עושים את אותו הצעד בדיוק.

מהו ביטחון כלכלי בעצם?

ובכל שלושת המקרים, האם ביטחון זה מה שהם ירגישו או מרגישים עכשיו?
בדיוק הפוך.
הם נכנסו להתחייבויות חודשיות גבוהות,
למשך תקופה לא קצרה נאלצו לשלם גם שכירות וגם משכנתה,
המינוס תפח וממשיך לתפוח בכל חודש,
הם לא מצליחים להוציא פחות ממה שהם מכניסים,
אפילו שאת הדירה שרכשו הם כבר משכירים.
עכשיו הם מחכים,
שהשנים יעברו,
שהלוואות יסתיימו,
שתשלומים יגמרו.
בינתיים, הם חנוקים.

אם גם אתם עומדים מול הדילמה הזאת-

לקנות (למגורים/להשקעה) או להמשיך להשכיר,

אני רוצה לכתוב כאן כמה נקודות שחשוב לזכור ולקחת בחשבון,

כמה צעדים שכדאי לעשות לפני שפועלים,

כמה שאלות שחייבים לשאול את עצמנו לפני שאנחנו מחליטים.

• חשוב מהכל – בסוף כל החלטה כלכלית שאנחנו מקבלים, נמצאים החיים עצמם.
  תחשבו טוב איך אתם רוצים שהיום-יום שלכם יראה וירגיש.
  מה המחיר שאתם מוכנים לשלם באיכות החיים שלכם עבור הבעלות על 4 קירות.
  תחשבו גם קדימה, לא רק על הכאן ועכשיו-מה החלומות והיעדים שלכם?
• תכירו היטב את ההכנסות וההוצאות שלכם כדי שתבינו מה באמת יכולת ההחזר החודשית שלכם ובאיזה גובה של התחייבויות אתם יכולים לעמוד מבלי ליצור גרעון בין ההכנסות להוצאות שלכם.
• תבינו את המשמעות של רכישת דירה בלי הון עצמי.
  האם אתם מקבלים עזרה/מתנה מהמשפחה?
  האם כדי להשלים את ההון העצמי אתם לוקחים עוד הלוואות שמכבידות?
• איזו דירה אנחנו רוצים לקנות-למגורים? להשקעה? חדשה מקבלן או יד שניה?
• בקנית דירה מקבלן-קחו בחשבון את מדד תשומות הבניה.
  עליה שלו יכולה להוביל לתוספת למחיר הדירה של עשרות אלפי שקלים.
  בלת"מ רציני מאוד אם לא מגנים על עצמנו מראש.
• לא לשכוח לקחת בחשבון במחיר הקניה עלויות נוספות כמו-אנשי מקצוע, שיפוץ, מזגנים, ריהוט וכו'.
  • השתמשו באנשי מקצוע שילוו אתכם בקבלת ההחלטה ובהוצאה שלה לפועל-
    יש דברים שאנחנו לא יודעים שאנחנו לא יודעים
    » יועץ/ת לכלכלת המשפחה שיבנו אתכם תכנית כלכלית שמותאמת לכם ולחיים שאתם רוצים לחיות.
    » יועץ/ת  משכנתאות שיעזרו לכם לקחת את המשכנתה הכי מתאימה לכם ולצרכים שלכם.
    » יועץ/ת נדל"ן שיעזרו לכם למצוא את הבית המתאים ביותר עבורכם- לצרכים שלכם, לרוצונות וליכולות.
• אף אחד לא באמת רודף אחרינו, אפשר להשיג את המטרה עם הזמן, לאט, בהדרגה בקצב הנכון לכם.
  נכון, המחירים עולים אבל זה פשוט לא שווה לפעמים לעלות על הרכב ת כשהיא דוהרת,
  בלי להבין מה היעד שאליו נגיע בסוף.

המטרה, לא תמיד מקדשת את האמצעים

לא בכל מחיר!
בעלות על בית היא חשובה אבל אם זה יקרה בשלב מאוחר יותר בחיים שלכם,
גם זה בסדר.
צאו מהלחץ, צאו מהמירוץ.

ולפעמים זאת המטרה בכלל שצריכה דיוק והבחנה בין מה שחשוב ומתאים לכם לבין מה שנדמה שמתאים לאחרים בחברה שסובבת אתכם.
ולהשיג את המטרות שלנו אפשר בכל מיני דרכים מגוונות.
אין תשובה אחת לכולם.

שרק נהנה מהכסף שלנו,
ושהוא ישרת אותנו ולא אנחנו אותו!
מיכל נחום אפנג'ר.