הריבית עלתה-אז כמה אתם משלמים על המינוס שלכם?

תקראו כי אולי תחסכו בזכות זה כסף!

הריבית עלתה,
את זה כולם יודעים.

במשך תקופה מאוד ארוכה הריבית הייתה אפסית כמעט כאשר ריבית הפריים עמדה במשך זמן רב על 1.6%.
(ריבית הפריים=ריבית בנק ישראל+1.5%).
נכון להיום, ה- 19/04/2023 היא כבר עומדת על 6%!
זו עליה משמעותית של 4.4% שכנראה צפויה עדיין להימשך.
אין בית בישראל לדעתי שלא מרגיש את עליות הריבית האלה.
בכל מקום וכל הזמן מדברים על זה.
וגם קל מאוד להרגיש את זה כי ההחזרים החודשיים על ההלוואות שלנו עלו במאות שקלים ואפילו יותר וזה בא לידי ביטוי מידית בשוטף שלנו.

אבל יש עוד דבר שהתייקר מאוד אבל הרבה פחות מדובר-

העלות של המינוס שלנו.

אם יש לכם מסגרת אשראי בחשבון,
במיוחד אם אתם משתמשים בה והחשבון שלכם במינוס,
אתם משלמים עליו ריבית פעם בשלושה חודשים.

בכל סוף רבעון-בסוף מרץ, סוף יוני, סוף ספטמבר ובסוף דצמבר הבנק מחייב אתכם על המינוס שהייתם בו במשך שלושת החודשים הקודמים.
ומדובר בלא מעט כסף.

הריבית על מסגרת האשראי (שמאפשרת לכם להיות במינוס) היא ריבית משתנה ונגזרת מגובה ריבית הפריים בתוספת איזשהו מרווח שהבנק קובע על פי רמת הסיכון שהוא מעריך שקיים אצל כל לקוח ולקוח.

לרוב,
זהו האשראי היקר ביותר והריביות בו גבוהות מאוד כי המרווח שהבנק מוסיף לריבית הפריים הוא גבוה מאוד מלכתחילה.

למרות זאת,
מניסיוני אני יודעת שרוב המשפחות לא שמות לב להוצאה הזאת בכלל, אפילו שמדובר לפעמים במאות שקלים למי שצורך אשראי גבוה בחשבון העו"ש שלו.

דוגמה להמחשה:

משפחה שמתחזקת מינוס קבוע של 10,000 שקלים.

נניח שהריבית על מסגרת האשראי שלה הוא פריים+5%.

לפני העלאות הריבית,
המשפחה הזאת שילמה 6.6% ריבית שנתית כך שפעם בשלושה חודשים הם שילמו 165 שקלים.
במונחים של שנה מדובר ב- 660 שקלים.

לאחר עליות הריבית ולפי הפריים הנוכחי,
המשפחה הזאת משלמת היום ריבית 6%+5%=11% !!! (וזו ממש לא הריבית הגבוהה ביותר שראיתי, זה מגיע להרבה יותר מזה).
כלומר,
275 שקלים פעם בשלושה חודשים או 1,100 שקלים בשנה שלימה.

אם המינוס שלכם גבוה יותר והריבית עליו גבוהה ממה שנתתי בדוגמה וזה לא בלתי סביר,
העלויות שלכם בוודאי גבוהות יותר.

אז למה זה פחות מורגש מעליית ההחזרים על ההלוואות שלנו?
כי המינוס הוא מעין הלוואת בלון נצחית,

אנחנו משלמים רק את הריבית ולא מחזירים את הקרן אז נוצא הרושם שמדובר בהוצאה לא גבוהה והיא נבלעת פעם בשלושה חודשים בתוך בליל ההוצאות שלנו.

אני לא כותבת לכם את המידע הזה כדי לעצבן ולדרוך למישהו על הפצעים.
אני כותבת את זה –

1. כדי שתבדקו ותדעו מה גובה הריבית שיש לכם על מסגרת האשראי אם אתם מנצלים אותה.
   קל לבדוק את זה, זה מופיע בחשבון הבנק שלכם באתר הבנק (ואם אתם צריכים למצוא עזרה למצוא את זה רק תגידו)
2. כדי לשלוח אתכם לבנק שלכם להתמקח על הריבית שאתם משלמים על מסגרת האשראי שלכם.
   ויש כל מיני סיבות בזכותן מגיעות לכם הטבות כמו זאת מהבנק-
   ✔️ הכנסות גבוהות
   ✔️ שייכות לאוכלוסיות מיוחדות (רופאים, מורים, עורכי-דין, שכירים אצל מעסיקים גדולים עם הסדרים מול הבנקים וכו')
   ✔️ יש לכם כספים בבנק (פיקדונות, חסכונות, ניירות ערך)
   ✔️ אתם מתנהלים נכון ועומדים בכל ההתחייבויות שלכם
   ✔️ בני משפחה נוספים שמנהלים חשבונות באותו בנק/סניף
   בקיצור,
   אתם לקוחות טובות ושווה לבנק לשמר אתכם.
3. אולי דווקא כן כדי קצת לעצבן אתכם ולגרום לכם סוך סוף לקבל את ההחלטה להיפטר מהמינוס המעיק הזה אחת ולתמיד ולהפסיק לזרוק את הכסף שלכם על זה ולתרום אותו לבנק ובמקום זה, לעשות בו דברים עבור עצמכם וליהנות מהכסף שאתם מרוויחים!

ואם הצלחתי לעצבן אתכם (לא בכוונה 😊) ונמאס לכם מהמינוס,
הנה קישור להדרכה של כ- 25 דקות שהכנתי בדיוק בשביל להראות לכם איך נפטרים מהמינוס והלחץ שהוא מביא אתו ובמקום זה, איך חיים בפלוס, נהנים וגם חוסכים לעצמינו ולילדים.

ואם אין לכם מינוס,
כל הכבוד! אני בטוחה שאתם עפים על עצמכם ובצדק.
אבל עדיין חשוב שתהיה לכם מסגרת אשראי ליתר ביטחון ועדיין חשוב לוודא שהריבית עליה תואמת את אופי החשבון שלכם וסיכוני האשראי שלכם כל שאם במקרה תצטרכו להשתמש בה לזמן קצר,
לא תשלמו על זה הרבה מידי.

בהצלחה!

מיכל נחום אפנג'ר