איך (ולמה בכלל?) לסיים לשלם את ההלוואות שלנו מהר יותר?

אני אתחיל דווקא מהסוף הפעם,
בסוף הפוסט הזה, מחכה קישור להורדת מדריך שמסביר איך עושים את זה צעד צעד.
איך לסיים לשלם את ההלוואות שלנו מהר יותר ולהיפטר מהעול שרובץ לנו על הכתפיים ועל חשבון הבנק ומונע מאתנו חופש בחירה והנאה מהכסף שלנו.

בחרתי לחזור ולדבר על נושא ההלוואות משתי סיבות עיקריות-

1. חברת קהילה העלתה בדיוק את השאלה הזאת ואני מאוד אוהבת להגיב ולענות לכן על השאלות שלכם ובכלל, אני חושבת שזה דיון חשוב מאוד ויועיל לעוד רבים.
2. זה באמת אחד המרכיבים המשפיעים ביותר על תמונת המצב הכלכלית שלנו ועל הפער בין הרצוי, למה שאנחנו רוצים באמת.

תשלומים, תשלומים

נתחיל בזה שרוב האנשים, לא מתייחסים לתשלומים בכרטיסי האשראי כהלוואות.
בדרך-כלל (מלבד מקרים מאוד מסוימים כמו ביטוח רכב שחילקנו ל-12 תשלומים),
זו הסתכלות שגויה. עסקה בתשלומים היא הלוואה לכל דבר וההבדל היחיד מהלוואה רגילה הוא שלרוב, מדובר בהלוואה ללא ריבית.
ובכל זאת, זה שימוש בכסף שאין לנו, בכסף לא שלנו, כדי לרכוש שירות/מוצר שאנחנו רוצים עכשיו.
אנשים טועים לחשוב שחלוקה לתשלומים מקלה על חשבון הבנק שלהם ועוזרת להם לקנות יותר בלי לשלם יותר.
אבל כשזה מגיע בלי תכנון מוקדם יחד עם חוסר בקרה התוצאה היא-איבוד שליטה.
ואז, סך התשלומים שלנו תופס מקום נכבד בתזרים ומונע מאתנו את החופש לבחור מה לעשות עם הכסף שלנו.

עכשיו שהבהרתי את זה,
אפשר להמשיך ?

משכנתה

חשוב לי להבהיר שהמשכנתה יוצאת מהדיון הזה.
בלעדיה, לא יתאפשר כמעט לאף אחד מאתנו לרכוש בית ובעלות על בית (להשקעה או למגורים) היא רובד חשוב מאוד בעיני בכלכלת משפחה בריאה וצומחת.
אלא שזה לא חייב לקרות בגיל 30, זה יכול להמתין להזדמנות טובה יותר בה היכולות הכלכליות שלנו מאפשרות את זה ואפילו לקראת הגיל השלישי-על הסיבות לכך, בפעם אחרת.
עכשיו באמת אפשר להתחיל…

הסיפור שלי

מבלי שידעתי, תחילת הדרך שלי בעולם כלכלת המשפחה,
הייתה כשמאסתי בתחושת המחנק והלחץ שהיו נוכחים בחיים שלי בגלל כסף.
לא היה שם משהו מיוחד.
משפחה רגילה,
משכורות יפות, הוצאות שוטפות ותשלומים.
תשלומים בכרטיסי האשראי, תשלומים על הלוואות-הרגשה של תקיעות.
כל חודש תחושת התסכול הייתה עולה מחדש.
לאן נעלם כל הכסף שלנו? איך זה שאנחנו לא מצליחים ליהנות ממנו ובטח שלא לחסוך לחלומות שלנו?
ואיך זה, שהחיים שלנו תלויים לגמרי בגורמים חיצוניים-
בנקים, מלווים, המעסיקים שלנו?
מהמקום הזה החלטתי בלי פשרות, לעשות שינוי!

אז, לא היה לי את כל הידע והניסיון שיש לי היום והאינסטינקט שלי פשוט היה-
להפסיק לקחת התחייבויות חדשות,
לתת לזמן לעבור ולסיים עם כל הקיימות.
"לשחרר" את הכסף שלנו.
ההמתנה הייתה ארוכה, תודה לאל על הסבלנות והנחישות שלנו.
החדשות הטובות הן,
שהיום אני כותבת כדי לספר שאפשר לעשות את זה הרבה יותר מהר!

איך לסיים לשלם את ההלוואות שלנו מהר יותר ?

לרוב המשפחות שאני מכירה באופן אישי או במסגרת הליווי המקצועי שלי,
יש תיק הלוואות והתחייבויות קיים.
אני מניחה שאם אתם כאן, זה המצב גם אצלכם ואתם רוצים לשנות אותו.

אז הנה מה שצריך לעשות-

צעד ראשון-
להפסיק מידית לקחת הלוואות חדשות-זה אומר גם, להפסיק לשלם בתשלומים.
זה צעד הכרחי שבלעדיו, לכל שאר הפעולות לא תהיה משמעות.
וגם אם זה נראה קשה/בלתי סביר/בלתי אפשרי,
זה כן!
זה דורש מאתנו איפוק, סבלנות ודחית סיפוקים למען מטרה גדולה וחשובה יותר.
אם אנחנו רוצים שהכסף שלנו יהיה באמת שלנו, אנחנו צריכים לשלם את המחיר על השימוש בכספים של אחרים.
הלוואה לוקחים היום בקליק.
להחזיר אותה לוקח זמן.
וגם אם לקחנו הלוואה כדי לנפוש בתאילנד, בסופו של דבר, חודשים אחרי שהחופשה מסתיימת,
אנחנו מרגישים "תקועים" עם התשלום עליה.
משפחות שרוצות באמת ליהנות מהכסף שלהן,
צריכות להפסיק להתחייב ולהשתמש בכסף העתידי שלהן ולהתחיל לחסוך!

צעד שני-
לפנות סכום כסף בתזרים החודשי-ככל שהוא יהיה גבוה יותר, כך נסיים את ההלוואות שלנו מהר יותר.
זה יכול להיות בזכות התייעלות בהוצאות, צמצום הוצאות מיותרות או פחות חשובות או בזכות התחייבות שמסתיימת בקרוב וזה יכול להיות שילוב של הכל יחד.

צעד שלישי-
להתאפק עוד קצת.
למרות שהאינסטינקט שלנו הוא מיד לחגוג ?
התפנה לנו סכום כסף חודשי? לא נשתמש בו מיד להוצאות השוטפות אלא נפנה אותו להתחייבות הבאה שלנו.
נגדיל את ההחזר החודשי ונקצר מיד את תקופת ההחזר.
וחוזר חלילה.
סיימנו עם עוד התחייבות? יש לנו עכשיו אפילו סכום גדול יותר להחזיר אתו את ההתחייבות הבאה.
נשמע מסובך? זה לא.
השיטה הזאת מקצרת משמעותית את תקופת ההחזר של ההלוואות שלכם ובמדריך שצרפתי למטה, אני ממחישה את זה.
יישום השיטה (אפילו חלק ממנה) והתמדה תשחרר אתכם מהר יותר מהעול.

מסכמת עם סיפור אמיתי ממש מאתמול

אתמול סיימתי ליווי של משפחה יקרה.
התחלנו את הדרך יחד ביוני השנה כשבכרטיסי האשראי שלהם רשימה ארוכה של עסקאות בתשלומים שבוצעו לאורך הזמן.
הוא היה קצת מכור לזה הייתי אומרת ?
סכומים קטנים כשלעצמם שהצטברו לסכום אחד גדול בכל חודש של כ-2,600 ₪.
אחרי שהם ובעיקר הוא ראו את התמונה בבירור,
הבינו את המשמעות של ההתנהלות הזאת על חיי היום יום שלהם,
הם החליטו לתת צ'אנס ולנסות דרך אחרת. לא מחלקים לתשלומים.
4 חודשים אחרי,
ההחזר החודשי שלהם ירד כבר ב-500 ₪ וכל חודש שיעבור,
הוא ימשיך לרדת.
עכשיו הם נהנים מההרגשה ומהאפשרויות שה פותח להם ואני יודעת בוודאות,
אצלם זה כבר לא יקרה יותר.
ואני רוצה שעוד הרבה משפחות ייהנו מהשינוי הזה,
אז כתבתי מדריך מתנה פרקטי, מעשי, קל להבנה שכולל הדגמה מספרית כדי לעשות את זה עוד יותר ברור.
כאן אפשר להוריד את המדריך ולצאת לדרך חדשה שבסופה-
פחות התחייבויות ויותר חסכונות.

בהצלחה!
מיכל נחום אפנג'ר